觀點作者：Michael Carbonara，Ibanera首席執行官
據估計，全球每年洗錢金額高達8000億至2萬億美元，約占全球國內生產總值的2%-5%。這些資金通過世界最大的銀行系統流通，而這些銀行因監管失責所承受的處罰常常成為新聞頭條。道明銀行(TD Bank)在過去一個季度因涉嫌反洗錢(AML)不力而累計承擔30億美元的費用。花旗集團因"合規進展不足"被處以1.36億美元罰款。即使是今年剛慶祝成立10週年的創新型銀行Starling Bank，上個月也因"極其鬆懈"的反洗錢審查被罰款3900萬美元。
表面上看，合規似乎相當直接明瞭——實施"了解你的客戶"(KYC)流程，驗證合法性並監控每筆交易以防止非法活動。這些基本原則本應容易實施，特別是對於全球最大的銀行而言。然而事實並非如此。
合規失敗成為競爭威脅
隨著金融科技領域的蓬勃發展，這些合規缺失正逐漸成為行業老牌機構的競爭威脅。如今，它們正被那些將合規深植於基因中的創新挑戰者超越。
合規盡職調查往往被擱置一旁。處於風口浪尖的機構常指出資金不足、資源匱乏或人才不適等挑戰。儘管監管機構和檢察官已發出警告信號，但在能夠採取任何實質性行動之前，罰款已經不斷累積。那些難以平衡風險且未能滿足不斷發展的合規標準的銀行將面臨不合規處罰，問題拖延越久，其聲譽損害就越嚴重。
實現全面合規的挑戰可以理解。傳統上，正如當今常見情況，合規流程耗時冗長。客戶的入職、身份驗證和審核仍然主要依靠人工操作，許多大型銀行難以隨著交易量增長而有效擴展這些流程。
對於大型銀行，監管機構的要求顯然更為嚴格，鑑於它們對全球金融體系的重大影響力及其在全球市場的穩固地位。例如，巴克萊銀行在2008年金融危機期間未能披露其與卡塔爾實體的資本募集細節。這些大型銀行承受了更嚴格審查的壓力，監管當局更專注於監管行業中最具影響力的參與者，而非廣泛覆蓋整個行業。考慮到頂級銀行掌握著全球財富管理市場32%的份額，這種監管重點可謂情理之中。
KYC流程和AML篩查
技術發展正在有效應對合規領域的手動操作挑戰。KYC流程和AML篩查正逐步實現自動化，各平台提供內置適應性功能，確保系統持續更新並與全球最新法規保持一致。眾多機構正將此作為重新定位合規優先級的廣泛戰略一部分——將合規理念深度嵌入金融服務核心架構中。
這種"嵌套合規"概念正在構建一種將合規置於首位的文化氛圍，而非僅視其為"可有可無"的附加功能。
我們正快速進入一個新時代，傳統銀行機構在服務提供和合規方法上正被新興挑戰者平台全面超越。
這些挑戰者產品運用區塊鏈和人工智能等前沿技術，顯著提升了繁瑣流程的效率並優化報告系統，使運營方能夠作出更為精準的決策。特別是人工智能技術，正在根本性地改變金融科技公司和銀行(若其採用此技術)的運營模式和合規管理方式。通過建立完善的審計追蹤系統並以前所未有的速度檢測異常情況，人工智能正在革新合規運營的效率與準確性。
這一優勢使金融機構能夠建立健全的政策框架和業務實踐，並擁有在該框架內高效運營的專業工具。同時，其他市場顛覆者將在移動端可用性和用戶體驗設計方面超越傳統平台——同時無縫整合自動化和智能系統，確保合規性。
進入全球金融行業的新參與者受益於技術靈活性——能夠迅速調整解決方案以滿足多樣化的細分市場客戶需求。他們從大型機構的失誤中汲取經驗，這些大型機構因合規缺失而頻繁遭受處罰。
隨著這些挑戰者不斷完善其平台，他們正在從大型銀行學習一條關鍵經驗:合規經營是值得投入的。
道明銀行和花旗銀行或許有能力消化罰金，但合規需求將持續存在。除非銀行停止過度冒險行為，否則它們將面臨被市場淘汰的風險，因為那些擁有更強健合規實踐的顛覆者將在最意想不到的領域——合規方面，取得優勢並超越它們。
Michael Carbonara是Ibanera的首席執行官，也是一位在複雜監管環境中游刃有餘並在全球範圍內成功建立許可證體系的商業領袖。
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