關鍵要點
SWIFT通過其消息網絡支持全球大部分銀行轉帳，而Ripple使用XRP使跨境支付更快、更便宜。
除了支付，XRP還用於匯款，並正在探索代幣化忠誠度和DeFi應用，SBI控股等機構正在測試整合。
SWIFT正在開發一個基於區塊鏈的賬本，用於實時支付，與主要網絡互操作並支持代幣化資產。
SWIFT仍面臨過時系統、監管障礙、機構惰性和來自Ripple擴展網絡的競爭等挑戰。
每年全球跨境支付規模達數萬億美元，市場主要由兩大主體主導：歷史悠久的 SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）和以區塊鏈技術為核心的新興力量 Ripple。SWIFT 運營著龐大的全球網絡，但交易速度相對較慢；Ripple 利用XRP實現近乎實時結算。隨著技術和聲譽的積累，Ripple 已成為 SWIFT 舊有高成本系統的高效替代方案。
然而，SWIFT 現已主動出擊。其正與 Consensys 合作開發共享分類賬，意在與 Ripple 直接競爭。本文將分析 SWIFT 的系統運作模式、區塊鏈規劃及其面臨的挑戰。
認識 SWIFT：國際資金轉移背後的消息系統
SWIFT 是全球銀行通信的核心。它本身並不直接轉移資金，而是通過安全、標準化的消息網絡，讓銀行和支付服務商交換跨境交易指令。
當客戶向海外匯款時，其銀行會通過 SWIFT 網絡向收款銀行發送安全支付消息，內容包括賬戶號碼、金額及參考代碼。每家銀行擁有唯一的 SWIFT/銀行識別代碼（BIC），確保消息準確送達目的地。
SWIFT 是全球金融信賴的中介，向200多個國家提供加密、認證且可靠的消息服務。標準化通信降低了錯誤率，加快了結算速度，並支持合規要求。數十年來，SWIFT 一直是國際資金轉移的基礎設施。
資料顯示 SWIFT 於1973年在比利時成立，由15個國家的239家銀行聯合創建，旨在以更快、更安全的金融通信取代緩慢且易出錯的電傳系統。
XRP的多元化影響：縮短支付時間、推動忠誠度和支持DeFi
通過XRP進行的國際支付可以減少或消除預融資，加快結算並降低成本。日本的SBI Remit使用XRP進行向菲律賓、越南和印尼的匯款。同樣，Pyypl通過Ripple的按需流動性（ODL）集成XRP，用於非洲和亞洲部分地區之間的匯款，目標是未銀行化用戶。
除了支付，XRP還被整合到旅遊和忠誠度服務中。例如，Webus/Wetour計劃使用XRP（由擬議的3億美元儲備支持）為國航鳳凰知音會員提供基於區塊鏈的代金券和忠誠積分。這些會員未來可以使用XRP進行海外服務，如機場接送和高端乘車。
機構現在越來越多地將XRP視為關鍵的運營和財務資產。例如，SBI控股不僅投資於Ripple，還在其子公司（SBI Remit、SBI VC Trade）中整合XRP，並保持大量XRP儲備。
XRP分類賬是一條高速、低成本的區塊鏈，廣泛應用於跨境支付、代幣化資產和去中心化金融（DeFi）項目。其採用共識協議而非挖礦機制，與工作量證明網絡相比，能顯著降低能源消耗和運營成本。
SWIFT 的區塊鏈項目：架構與願景
SWIFT 的區塊鏈項目旨在實現公鏈與私鏈之間的互操作，並處理受監管的穩定幣及代幣化資產，使其成為未來多功能基礎設施。
該項目的核心特性是實現實時跨境支付。系統設計以增強而非完全替代現有數字基礎設施，便於金融機構與現有系統集成，降低採用門檻。
SWIFT 採用區塊鏈技術，力求在穩定幣和XRP等網絡日益普及的背景下，繼續保持其在全球支付中的中心地位。該項目旨在通過基礎設施現代化，將銀行繼續留在 SWIFT 生態體系中，鞏固其在國際金融中的主導地位。
資料顯示 Ripple 技術可在XRP分類賬上實現3至5秒結算，而基於 SWIFT 的跨境轉帳通常需1至5個工作日。
SWIFT的區塊鏈如何削弱Ripple的優勢
SWIFT的區塊鏈項目建立在其在全球銀行和結算中的長期主導地位之上。其網絡已經連接了全球數千家銀行和金融機構，規模之大可能是Ripple難以匹敵的。Ripple的ODL系統使用XRP代幣作為橋梁貨幣，仍然提供更快、更便宜的跨境支付。對於SWIFT來說，主要挑戰是提高流動性，以達到Ripple的ODL模式的效率水平。
網絡效應也將發揮重要作用。由於大多數機構已經連接到SWIFT，銀行可能會發現採用其新的共享賬本比轉向Ripple的系統更容易。對於Ripple來說，說服金融機構切換網絡仍然是一個重大挑戰。SWIFT在代幣和結算方法上的中立立場也可能幫助其保持對Ripple的優勢。
雖然Ripple的模式依賴於XRP作為橋梁資產，SWIFT即將推出的賬本旨在支持更廣泛的受監管代幣，包括穩定幣和代幣化資產。這種靈活性可能削弱XRP在跨境結算中的主導地位，特別是如果銀行轉向多資產支付系統。
你知道嗎？ Ripple的按需流動性（ODL）已被日本的SBI Remit用於向菲律賓和越南等國家匯款。
SWIFT面臨的挑戰
SWIFT的區塊鏈項目仍面臨可能減緩其推出的障礙。最大挑戰之一是將新系統與現有銀行基礎設施連接，同時保持技術兼容性。由於SWIFT運行著一個長期建立的全球消息網絡，使其與分佈式賬本順利協作而不干擾當前服務將是一項複雜的任務。
另一個重大挑戰是跨司法管轄區的監管合規：數字資產、穩定幣和代幣化的不同規則可能使跨境部署複雜化。此外，許多金融機構持謹慎態度；除非新基礎設施的優勢明確且風險得到緩解，否則他們可能會猶豫不決。
SWIFT還面臨來自Ripple長期合作夥伴關係的激烈競爭，這些合作夥伴關係專注於實時結算。除非SWIFT能夠展示明確且可衡量的優勢，否則其區塊鏈項目可能被視為支持性努力而非領先解決方案。
SWIFT的區塊鏈會挑戰還是補充Ripple？
展望未來，SWIFT 的區塊鏈分類賬或將以兩種方式重塑全球支付格局。它可能與 Ripple 並存，繼續保持在受監管銀行領域的主導地位；Ripple 則繼續聚焦新興市場的流動性和結算效率。也可能 SWIFT 借助龐大網絡逐步超越 Ripple，降低行業對專有代幣的依賴。
這場競爭將決定跨境支付的未來。Ripple 的應對至關重要。雙方的比拼有望加速創新，並推動與金融科技和區域性銀行的合作，帶來更多實際應用。
最終，決定因素不僅僅是技術優劣。網絡效應、機構信心以及與全球金融整體目標的契合度也將發揮重要作用。